壽險！比你想像中的簡單，了解它才能知道你要怎麼規劃（作者：選我）

現在的人如果要買生活用品都會去大賣場購買，大家在買東西前都喜歡比較價格，比較商品內容物，但你知道，在台灣保險公司目前有22家保險公司，其保險商品五花八門，每一家保險商品特色都不一樣，規劃保險就像買東西一樣，要貨比三家不吃虧，買保險也是同樣的道理，保費太便宜很可能會買到NG貨嗎？但是保費越貴就代表保障越高嗎？當然不是！想要用適當的保費、擁有高保障，有一個聰明的投保原則你一定要先知道！

目前壽險有分四種，各有特色

以個人目前的觀點來看（本觀點不代表每個人的想法）

終身壽險：一般是規劃繳費20年終身保障，但保費非常貴，通常是用最低承保保額來當主約，並附加其它附約來規劃，如要規劃醫療險、癌症險⋯⋯，為何終身壽險適合來當主約，主要是繳費20年就終身保障，且中途如果有新的不錯新的保險商品，也可以再附加上去（有的保險公司也有限定無法附加新的保險商品，詳細內容還是要看保險公司的投保規則），當然也有人是以醫療險、癌症險⋯⋯等保險商品來當主約，依每個人的需求來不同的規劃。
定期壽險（也有10年期、15年期、25年期、30年期，保障一段時間內，時間到就中止契約）：主要是針對有家庭責任的來規劃，因為可以用相對低保費來規劃較高壽險保障（與終身壽保費來比較），其保費比終身壽險便宜許多，如果要被保險人同一人，且承保年齡為30歲，承保20年期（承保年期越長保費越貴，屬於平準保費），保額500萬（保額越高，保費相對越貴），以一個有家庭責任的人，在這20年保障期間內，如果有因為疾病、意外風險而身故，那這家庭至少有500萬的理賠金來應急。
一年一期壽險：也是定期壽險，但是一年一約，所以保費會隨年齡增加保費而增加，這一類商品建議不要拿來當主約，因為後期保費會貴到繳不起，如果這時身體狀況又不好，那麼可能會面臨需要保險又繳不起的窘境（當了解費率表之後才知道後期保費貴到嚇死人），因為是一年一期的壽險，所以優點是隨時可以依照壽險需求可以做調整保額，算是很彈性的壽險商品
變額萬能壽險：一樣是定期壽險，但保單價值會隨著投資效益有所變動，其壽險危險保費是隨著年齡增加而增力，但變額萬能壽險因為有最低目標保費投入限制（如月投資2000元，那一年保費就要2.4萬），所以一樣是要規劃定期壽險，如果保額不夠高，就不建議以變額萬能壽險來規劃，因為成本會比較高，但如果保額超過500萬，個人是覺得變額萬能壽險是一個好的商品（以重保障來說）。

變額萬能壽險：大約十多年前很多人有受過傷過，因為從業人員的不當行銷，讓保戶認為投資型保單（變額萬能壽險）就是投資，很多人都把它的報酬講的很高並且吸引客戶承保（甚至有從業人員以保證獲利來吸引客戶承保），但經過網路泡沬化、921事件、金融海嘯等事件⋯⋯所以很多人都受到重傷，當然不只承保變額萬能壽險的保戶受傷，很多投資股票、基金、甚至房地產都受到影嚮，因為投資大環境不好，所以一定負報酬的發生。
只要是投資都存在著風險，當巿場低迷時，如果是定期定額持續投入，相信投報率都相當不錯的（小編就是以前投資保單的客戶，在負報酬的狀況下依然持續定期定額投入），當然也有人中途離場，所以投資型保單很多人評價不一。

壽險費率表比較

終身壽險費率表：

如果以男30歲，壽險500萬20年期，保費為18.3萬元（20年期：每萬元保額為366元*500萬保額＝18.3萬），繳費20年終身保障，總繳保費為366萬元。

如果以女30歲，壽險500萬20年期，保費為16.6萬元（20年期：每萬元保額為332元*500萬保額＝16.6萬），繳費20年終身保障，總繳保費為332萬元。

優點：繳費20年就終身保障，繳費期間也可以再附加新險種（有的保險公司也有限定無法附加新的保險商品，詳細內容還是要看保險公司的投保規則），終身壽險是有保單價值，如果臨時有要用錢，可以保單貸款或解約，而保單代貸需付利息給保險公司，解約則需要看年度末解約金。
缺點：保費比較貴。

定期壽險費率表：

如果以男30歲，壽險500萬20年期，保費為1.6萬元（20年期：每萬元保額為32元*500萬保額＝16000），繳費20年保障20年，從30歲保障到50歲，總繳保費為32萬元(16000*20年＝320000)。

如果以女30歲，壽險500萬20年期，保費為7500元（20年期：每萬元保額為15元*500萬保額＝7500），繳費20年保障20年，從30歲保障到50歲，總繳保費為15萬元(7500*20年＝150000)。

優點：保費比終身壽險便宜，且不會像一年一期定期壽險每年會隨著年齡增加保費，定期壽險有保單價值，需要看年度末解約金，但無法保單貸款。

缺點：只有保障一個年期限制，如規劃20年期就保障20年，規劃30年期就保障30年，有保障期限。

一年一期定期壽險費率表：

如果以男30歲，壽險500萬20年期（30歲承保到50歲），30歲保費為7550元（30歲保費：每萬元保額為15.1元*500萬保額＝7550元）＋31歲保費為8050元（31歲保費：每萬元保額為16.1元*500萬保額＝8050元）…..+50歲保費為36650元（50歲保費：每萬元保額為73.3元*500萬保額＝36650元），保費會隨著年齡增加而增加，一樣繳費20年保到50歲，總繳保費為384750元（從30歲繳到50歲的總保費），只保障到50歲而己。

如果以女30歲，壽險500萬20年期（30歲承保到50歲），30歲保費為2850元（30歲保費：每萬元保額為5.7元*500萬保額＝2850元）＋31歲保費為2950元（31歲保費：每萬元保額為5.9元*500萬保額＝2950元）…..+50歲保費為14200元（50歲保費：每萬元保額為28.4元*500萬保額＝14200元），保費會隨著年齡增加而增加，一樣繳費20年保到50歲，總繳保費為141450元（從30歲繳到50歲的總保費），只保障到50歲而己。

優點：一年一約定期壽險保費便宜許多，可以隨著家庭責任做壽險保額上的調整，。

缺點：保費會隨著年齡增加而增加，如上表如果男生年齡60歲一樣壽險保額500萬，保費就要78050元，所以一年一約的定期壽險年齡大時，保費是很可觀的，當然在年齡60歲時，相對小孩也長大了，房貸車貸應該也繳完了，相對家庭責任也相對比較低，所以壽險需求也低，但也要多注意一年一期定期壽險後期保費真的很驚人，所以一年一約定期壽險不適合附加附約，因為等年齡大了，因為主約保費太貴，進而影嚮附約保障。

（以上商品是以三個不同的商品費率表來作比較，是以終身壽險及定期壽險與一年一期定期壽險費率表來參考，詳細內容與客戶所規劃的壽險會有出入，畢竟不同的商品會有不同的費率表，以上僅供參考）