投資型保單優缺點大評比！我適合購買嗎？評估再買也不遲！（作者：保險達人）
如果保險加上投資，還可以在身故後拿回保險金，或是每年或每月領回年金，是不是超吸引人？在購買前您必須了解投資型保單的必看須知！先看看本篇文章的投資型保單介紹，了解一下投資型保單是什麼？有哪些優缺點？適合怎樣的人投資？再來評估是否要購買也不遲！
投資型保單是什麼？
顧名思義，是在保險商品上加上投資的概念，是由「保險」與「投資」 2 種功能組合而成的保險商品，因此只要買進投資型保單，保戶就可以同時擁有這兩項功能。保險公司會將保戶所繳的錢，一部分作為保費、另一部分則依照保戶的風險屬性進行投資。
除了保障投保人的基本保障之外，還能參與市場。因此，在我們繳出去的一筆保費當中，會扣除保險成本及保險相關費用，最後剩下的額度則是我們用以投資的資金。
投資型保單優缺點比較給你看！
投資型保單優點
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一單兩用，同時保障需求及滿足投資
保險可說是解決人生風險問題最好的辦法，投資型保險更是有投資需求的人的一項好選擇，因為它除了提供投資功能之外，也是一種保險，同時可滿足兩種需求。
雖然是投資型保單，但保險公司也會在投保內容加上「壽險」的服務。投資型保單可以分為「年金險」、「壽險」兩大類，特色是具有壽險保障；年金險商品名稱包含變額年金保險，特色是可為未來打造穩定的現金流收入。因此投保人可以在參與市場時，為自己多一份保障。
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保額可依風險需求彈性調整，自行選擇投資額度
高報酬必然伴隨高風險，所以投資型保單的投資績效如何，投資績效取決於投保人在「報酬」與「風險」之間選擇一個平衡點，而承擔風險的能力不同依照投保人需求。若擔心投資金額，也可以選擇購買風險較低，保額較小的保單。因此建議投資人自行評估自身能力，再做投資選擇會夠好喔！
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具分離帳戶功能，資產屬於保戶
保戶繳交的保費將進入專戶保管的分離帳戶進行投資，而投資帳戶中的資產屬於保戶，不受保險公司營運績效影響，不過，亦需自行承擔投資相關風險。
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彈性化繳費方式
保戶可以依據自己財務條件選擇定期繳費金額，依照最低月繳金額起，當有閒置資金或看好市場表現時，可以申請彈性繳費增額投入更多資金。
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帳戶及費用透明化
保險公司會定期提供保單價值明細，讓投保人充分了解自己的投資金額用在哪裡，幫助投資人計算更精確的投報率，而且定期提供保單帳戶價值通知函，各項投資績效與費用項目清楚明瞭。
投資標的多元且免費轉換
投資型保單連結多樣化的投資標的、投資區域及計價幣別，滿足不同資產配置需求及風險考量，保戶每年可享有數次免費標的轉換，隨時依市場變化調整投資組合。
投資型保單缺點
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前置費用高且收取多
別小看保單的各種費用，投資型保單的費用，真的非常多，保費費用、保單帳戶管理費、解約費用、部分提領/贖回費用、投資標的轉換費用等，再加上具有壽險功能的「危險保費」。投資型保單第一年的保險金大多用來支付業務員佣金、保險費，比較少用於投資。接下來，才會慢慢降低前置費用，保險金才會有較高的比例用在投資上。
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投資金額會打折
許多投資型保單投資金額都會打折，因為投保金額包含了「保費」。許多保險公司會以 6 年為一個期限，而在投保人在第一次所繳交的大筆保費中，有大部分金額是用來買壽險以及提供業務員的佣金，實際用於投資的金額非常少。如果有繳交「超額保費」，這時候投保人所繳的錢才會大部分被拿去投資。
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有解約費用
萬一有天反悔了想要解約，前幾年解約會有解約費用，許多人會說投資型保單若第一年解約會虧錢，因為你如果在第一年解約，你的保險金主要都拿去繳納佣金、營運費用，所以拿回的本金會比原投資金少。
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投資型保單較複雜，資產回撥率沒有保證
資產撥回率、也就是配息率，是按照淨值不同而不同，沒有保證。配息型的商品通常總報酬比較差，必須注意目前滿意的配息水準，以後是不是可以經得起通貨膨脹的考驗。投資型保單比較複雜，務必確定每一個細節都要親自看清楚，所有疑問都要跟銷售人員問清楚，以免溝通有誤差。
我適合投資型保單嗎？
適合購買投資型保單的人可以分類成四種：
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保障、投資想兼具的人：
負擔主要家計者，考量一旦事故發生時，家庭經濟將受到影響，透過投資型保單除了有基本保障，保戶藉由投資型保單自行選擇投資標的，並完全享有投資成果，兼顧人身與財務風險。
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未來規劃有財務目標：
很多年輕上班族希望在工作一段時間後，選擇出國進修或自行創業，可以透過購買投資型保單，儲備人生下一階段所需資金。
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準備小孩教育基金：
父母親購買投資型保單除了可以滿足基礎的教育經費需求外，透過投資型保單定期定額投資，可累積子女教育基金。
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存退休金，規劃優質退休生活：
現代人普遍經濟獨立而在生活上有個人的規劃，「養兒防老」的觀念已日漸薄弱，可及早利用投資型保單，經由有紀律的定期定額投資規劃退休金。
總而言之，在購買前必需詳細了解您是否適合且需要購買投資型保單，也可以請教專業人士進行評估，在規劃時務必瞭解自己的風險承受度，預先做好風險評估，沒有什麼商品是不好的，重要的是看消費者自身所需與條件是否適用這項工具。
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