醫療險區分『醫療實支實付』與『醫療日額』兩種

醫療實支實付與醫療日額兩者功能不一樣，所以解決的問題也不同

 

醫療實支實付

主要是針對自費治療項目來給付，其醫療花費花多少錢，保險公司就理賠多少，但有醫療理賠上限，超出限額就不給付。

 

如果你有因為開刀住院經驗，你是否有遇到醫生詢問你是否有要自費手術或自費使用更好的醫療器具或藥療用品。

一樣是動手術，如果自費手術可能傷口比較小且術後回復速度快，而傳統刀傷口大，相對出血或不確定因素關係大，且傷口回復期比較久⋯⋯如達文西手術與傳統刀，如果是你想要怎麼選擇？

另外，一樣是心臟支架，健保給付祼金屬支架，但再阻塞率為20～30%，但自費塗藥支架，扣掉健保給付自費一支支架要5～7萬不等，但再阻塞率為5%，而全吸收式生物血管膜架（BVS） 一支費用更高達12萬，BVS的可將長期置入金屬支架可能潛在的風險降到最低，讓血管恢復原來的彈性，一樣心臟支架你會怎麼選擇？

如上述，只要是住院醫療實支實付，可以支付大部份的醫療花費支出，所以醫療實支實付很重要。

為何要規劃醫療『雙』實支實付

單醫療實支實付（規劃一家保險公司主約，所以保費比較便宜）

因為醫療實支實付有限額，當醫療雜費超過上限時，就無法給付，如醫療限額為12萬，但醫療雜花費為15萬時，其理賠金為12萬，如果只有規劃單一個醫療實支，可能還不夠支付醫療雜費，因為現在有很多手術或醫療用藥健保沒有給付時，或要有更好的醫療品質時，需要自費時⋯⋯那麼單醫療實支付可能無法支付。

雙醫療實支實付（需要規劃二家保險公司主約）

但如果是規劃雙醫療實支實付，醫療限額各為12萬，，理賠金為12萬*2（2家保險公司醫療實支實付）＝24萬

那如果是規劃一家醫療實支實付，但額度規劃高一點呢

如醫療限額為18萬，那理賠金就會理賠15萬（因為醫療雜費為15萬，在18萬範圍內，所以理賠15萬）

如上三個舉例，雙醫療實支實付能給我們更好的醫療品質，當發生重大事故需要龐大的醫療費時，更能凸顯實支實付的重要性，像重大器官移植手術，小編就有親戚因為移植肝，住院總天數161天（包含後續併發症等因素去住院）⋯⋯如果醫療限額太低，那麼就會有問題，當然現在很多人都會說：現在醫院不會讓我們住院住太久的（因為二代健保DRGS的關係），所以現在很多人會規劃康X醫療實支實付（它還有2-2-7的問題），它短期住院醫療限額有20萬，但如果不小心長期住院呢，它的限額也只有20萬，說真的會不夠用⋯⋯到底是短期住院花費會比較大，還是長期住院會比較大呢，我想長期住院花費一定會比短期住院花費大吧，所以商品規劃如果能支付長期住院與短期住院是不是更好，但罐頭保單很多人推康X醫療實支實付⋯⋯只能說要多注意。

目前經管會規定醫療實支實付只能規劃『三家保險公司的醫療實支實付』

如果是規劃參醫療實支實付，醫療限額各為12萬，，理賠金為12萬*3（2家保險公司醫療實支實付）＝36萬，一樣醫療費花15萬，則三家保險公司醫療實支共理賠36萬，以三個醫療實支來說理賠金高，相對保費就更高了，因為規劃三家保險公司的醫療實支，相對保費預算就要更高了，所以保險還是要依個人經濟預算來規劃會比較好，以免高額保費影響到生活品質。

實支實付理賠方式

以醫療收據來申請理賠（有分收據正本與收據副本），收據副本就是正本收據影印，並蓋醫院院章，而收據副本可以開立很多張，而正本收據只會有一張，只要保管好就不會有問題。

要注意：是否有理賠門診手術、是否有2-2-7條款限制（後面會針對門診手術及2-2-7另外說明）

醫療實支實付大部份是一年一約的保險商品（目前有終身醫療實支實付，但保費貴保障陽春），其保費會以自然保費來計算（也有少部份商品是以平準保費來計算），保費會隨著年齡增加而增加。

以上針對醫療實支實付來說明，而『醫療日額』說明請按此連結