一、儲蓄險是什麼？

儲蓄險定義及介紹

儲蓄險指的是「儲蓄型保險」，泛指可以讓資產增值，達到類似儲蓄的效果的保險商品。固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。

為一般民眾最常運用的理財工具，許多人利用儲蓄險來累積人生的第一桶金，廣義來說只要是以資產增值為主要目的的保單就可稱為儲蓄型保險。

屬於壽險保單（不是單純的金融商品），儲蓄險並没有嚴格的定義，只要符合儲蓄並具有資產增值效果的保單，皆可稱之為儲蓄險。

儲蓄險在一段時間後能解約取回資金，包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此屬於「生死合險」。

人壽保險的一個種類

簡要說明人壽保險中可分為生存保險、死亡保險、生死合險三種，簡述如下：

• 生存保險：又稱「儲蓄保險」，以被保險人的生存為保險公司給付保險金的事故。本保險以儲蓄為主，有一定的保險期間。
•  死亡保險：以被保險人的死亡或完全失能為保險公司給付保險金的事故。此種死亡險的期間又可分為終身保險與定期保險兩種：

終身保險：保障的期間為終身。

定期保險：保障有一定的期間，期間的長短依契約的約定。

• 生死合險：又稱「養老保險」，以被保險人的死亡、全殘或生存為保險公司給付保險金的事故。本保險具保障與儲蓄養老二種特性。

買儲蓄險的三個優點

因為儲蓄險解約有大幅損失的缺點，反而讓人會想辦法繳出保費，留住資金。 所以如果你是領到薪水後就莫名花光，也不知道花去哪的人，能依靠儲蓄險的約制力效果，強迫留下每月要存的固定金額，所以對完全存不住錢、無法忍受投資損失、有閒錢準備做退休規劃的三種人而言，儲蓄險是相當適合的工具，。

優點一 具有強迫儲蓄的功能

優點二 長期持有獲得的報酬通常比定存高

優點三 具有簡單的壽險保障

二、儲蓄險常見基本名詞

先簡單介紹一下儲蓄險會用到的基本名詞，清楚知道這些名詞，以後難到表單內容或是業務員在說明時才不會霧煞煞喔！

預定利率（固定利率）

每張保單都會有，指保險公司在產品定價時，針對公司對未來資金運用收益率的預測，而為保單假設的每年收益率，預定利率越高保費越便宜、預定利率越低保費越貴。因為你投入的資金創造的報酬一部分是用於保費，因此預期報酬越高保費就越少。

宣告利率（浮動利率）：

保險公司會根據此類商品的投資組合收益，將所收取的保險費做資金運用，扣除相關費用，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考市場利率訂定，於每年每月宣告一詞，為浮動利率，並無最低利率的保證。

內部報酬率IRR（Internal Rate of Return）：

視衡量儲蓄險的報酬率重要指標，它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率，以「每期保費支出」、「經過的時間」與「領回的總報酬」來計算每年的投資報酬率。

保單價值準備金：

即保單的帳戶價值金，可反映保單價值。儲蓄險的保價金是保戶繳交當期保費後，扣除附加費用及保險金成本，按預定利率或宣告利率增值的金額。

保單現金價值：

又名「解約金」，並非解約時需要支付的費用，而是當解約時保戶能拿回的錢。（計算：保單價值準備金–解約費用=保單現金價值）

三、儲蓄險種類：增額型、還本型、利率變動型

1.增額型儲蓄險

保險金額逐年遞增。將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存，利率穩定增值。壽險的保障額度會增加，同時可領回的解約金也會增加。

不過這種儲蓄險，如果在繳費期滿之前解約的話，會有虧損。

• 優點：當繳費期滿後，不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢，拿到的金額都會比期繳本金高，若選擇後者方式，留下的本金會繼續增值。
• 缺點：由於此型儲蓄險年期較長，若銀行的存款利率比此險利率高時，此險就會失去其功能。
• 適合族群：長期或目的性投資。

通常期限為六年，目前市面上也是如此，六年期以下的很難看到增額型儲蓄。

特色是繳費期滿、不需繳費後，以六年為例，如果只繳三年就解約，雖然可以拿回錢，但是會虧損，繳了六年之後，就會開始賺錢，放越久賺越多，但通常會有上限。

2.還本型儲蓄險

投保後，每年可領取生存保險金，意指給付生存還本金。保費繳費滿一年後，每年可以領回一部分的生存保險金，繳費期間的利息不高，也就是說，在繳費期間裡，你付的保費會比收到的利息多，保費繳完六年後，就有較高的利息可領。

• 優點：資金回流、運用靈活，能創造穩定的現金流。
• 缺點：年配息率並不高，且若提前解約就只能拿回本金。
• 適合族群：適合定期有資金需求的族群。

3.利變型儲蓄險

和增額型儲蓄險類似，利息同樣參與複利；不同之處在於，它的利率會根據市場狀況(投資狀況)變動，也就是保單的 IRR內部報酬率可能會隨著利率環境變動可能很高或很低，但不會低於保險公司在投保時承諾的保證利率(預定利率)。

• 優點：視宣告利率而異，報酬可能提高。
• 不利點：如果利率都只維持在預定利率，所能得到的報酬就和普通的增額型儲蓄險沒有不同。
• 適合族群：想獲得高報酬，又不想損失本金的投資規劃。

四、儲蓄險種類快速區分

以繳費期間區分

躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。

6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。 （注：躉繳：「一次繳」保戶把所有要繳的保費都交給保險公司）

以保單功能性區分

有「還本型」及「非還本型」功能。

還本型是有年配息或月配息的還本金，但年化報酬率較非還本型來的低。

以保險期間區分 

有分為「終身壽險」或「非終身壽險（養老險）」。

非終身壽險在期滿時且「被保險人」還生存即可領回保險金。

 以保單參考利率區分

有「利率變動型」及「非利率變動型」。

非利率變動型即為固定利率保單；利率變動型則是「宣告利率大於預定利率」時會給付額外的增值回饋金。

五、誰適合買儲蓄險？

1.想強迫儲蓄的人：意志力薄弱需要強迫儲蓄，可在能力範圍內小額購買。

2.有閒置資金的保守型投資人：無法承受一丁點投資風險且希望利率優於定存者，閒錢多且短期不會用可購買。

3.有財富傳承及規劃需求者：可提前規劃子女教育基金、個人退休金及財富傳承(壽險)

 

保險的規劃沒有一定的標準答案，必須要依據自身的需求和經濟能力評估過後，才可找到適合自己的保險 。由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高等問題，總而言之，有了這些基礎之後，並依據自身的需求和經濟能力評估，再慎重決定要購買哪一種商品，也才可找到適合自己的保險。當然，儲蓄險不一定是首選，因為會根據市場利率浮動、保費高期限長，相對風險性比一般來說的商品都來得高，建議能優先規劃其他風險保障，不要讓使儲蓄險佔據所有保險預算，適得其反。