新鮮人該買的高性價比保險，三個初入職場必備基本保障！（作者：胖胖）
不僅僅是將踏入職場，也有很多新鮮人出社會後，從學生的身份轉換成上班族，生活、經濟都開始獨立，想要開始規劃保險，但是卻不知道該從何買起？若不慎出了意外或是身體疾病需要就醫等等，花費金額更是無法預測，因此想要入手保險，多一份保障。
剛步入社會的新鮮人，手頭較拮据的情況下，更擔心性價比，要買到好的保障。沒關係！這些社會新鮮人初入職場必備的三大基本保障，可以優先入手，讓我們一起來看吧！
1.實支實付醫療險：較能轉嫁負擔不起的重大開銷
不管是在往上班的途中，或是在工作時，最怕的就是無法預測的意外發生，或是自己不小心或是身上突發疾病需要就醫，但現有資金籌不出來，且因而受傷影響到工作及生活，在醫療方面，至少要準備保障內容超多的實支實付型醫療險，方能減輕就醫或往後的費用負擔。
什麼是實支實付醫療險？
簡單來說就是在醫療險保單約定之費用上限內，憑醫療收據花多少賠多少，這種理賠方式即為「實支實付」所以又稱定額型醫療險、意外醫療險。
保障什麼？
保障的是住院健保未給付的醫療費用，我們無法預知未來就醫會發生什麼狀況，而手術雜費等高額開銷能確實轉嫁給保險公司，因此規劃醫療險時可優先考量可理賠自費項目的實支實付型醫療險，對於新鮮人來說，於門診就醫，或許還在可負擔的範圍內，但若嚴重到需要住院或是手術的話，要一次負擔住院花費一日千元起，且有後續費用，累積下來仍然是一筆可觀的費用！那實支實付型醫療險保障哪些呢？
- 住院醫療費用
常稱為「雜費限額」，醫療費裡佔比最高的醫療雜費，包含須自費的手術醫材、特殊藥材、設備等，都能理賠，是實支實付的重要項目，因為有可能會動輒到上萬元，透果此項理賠，較能減輕財務負擔。
- 病房費用
包含病房費差額、管灌外的膳食費及特別護士之外的護理費等。例如：小美住院 5天，住雙人房$1,800元，自費9,000元。他的保單病房費限額為每日2,000 元，病房費差額總共200元*5天為 1,000 元，根據實支實付上限，且理賠您花費多少就賠多少，這1,000元不會多給您喔！只會理賠自費的9,000元。
- 住高額手術費用
健保不給付的手術項目，依照手術項目對應的比率理賠，手術嚴重程度越高，理賠的比率越高，理賠額度的部分，有依手術比例給予不同限額，或不分手術皆為相同限額兩種形式。部分保單則是將手術費納入「住院醫療費用限額」裡，共用限額。
- 門診手術費用
也就是無須住院的手術項目，許多手術因為科技進步的關係，已不需住院，在門診就可施行，但仍有部分醫材費用高昂，故近年有些保單會涵蓋門診手術費和門診手術雜費。
例如常見的拔智齒，就屬於此類門診手術，有時保險公司會視狀況「通融理賠」，但若條款沒有涵蓋門診，保險公司可不理賠，一切都以您所投保商品的條款為主。
2.重大傷病險或搭配多次給付癌症險，不讓荷包大失血
什麼是重大傷病險？
大多屬於需要長期、積極治療的病症，如果突然罹患相關疾病，初期必須花很大一筆錢，或需要長期治療、沒辦法工作，所以最好預先做準備。而「重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險」的其中一項，其中又以健保型「重大傷病險」為佳，只要罹病後取得「健保重大傷病證明」，即可申請理賠，屬於「一整筆理賠金」，可以彈性運用，而且年輕人的優勢就是體況佳、保費較便宜，所以會建議及早規劃若是患上重大疾病，後續的治療開銷也都是筆不小的金額。
保障什麼？
這類型保障疾病的險種其理賠內容為22大類含300多項以上疾病，性價比對於社會新鮮人來說較高！保障範圍很廣，包含癌症、嚴重溶血性及再生不良性貧血、慢性腎衰竭、需終身治療的全身性自體免疫症候群、慢性精神病、燒燙傷面積 20％、接受器官移植、小兒麻痺／腦性麻痺引起併發症、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、嚴重營養不良、潛水夫症、重症肌無力症、脊髓損傷或病變引發併發症、急性腦血管疾病、多發性硬化症、漢生病、肝硬化症、烏腳病、運動神經元疾病、庫賈氏病、罕見疾病。
為什麼建議搭配多次給付癌症險？
罹癌後一次性給付一筆金額，而多次給付兩者差異在於一次給付型癌症險一旦理賠保障就終止，而多次給付罹患癌症後，往後不幸癌症復發、移轉或其他新發癌症可以繼續能申請理賠。
3.小額終身壽險，用小預算強化壽險保障
什麼是小額終身壽險？
政府推出的政策性保險為了減輕青壯年人口（15-64歲）的經濟負擔，讓有輕微體況的人，也能有基本的壽險保障，又被稱為「政策型保單」，目前國內共有13家壽險公司銷售。特色在於承保年齡放寬、保費相較便宜、核保較寬鬆，適合手上預算有限但又想要有基本壽險保障的民眾，用少少的錢幫自己做終身壽險規劃。
保障什麼？
小額終老保險的主要投保內容就是壽險，在身故後，由保險公司理賠一筆保險金供家人使用。和一般保險公司終身壽險的繳費方式一樣，只要每年固定繳費，在完成一定年限（如6年期、10年期、15年期、20年期）的繳費後，就享有終身壽險的保障。
許多初入職場的新鮮人未能即時準備足夠的保險保障，極大的原因是受限於薪資因素，因此性價比高且有基本保障的保險成為首選，也是較好入手的類型，也應檢視保險保障額度是否充足，「保險不是買最低額就好，而是要買足夠、需要時用得到」，要從各層面滿足自身的保險保障。建議新鮮人要多加思考「如果發生風險時，目前哪些醫療保障是足夠的、可以接受這樣的醫療保障嗎？」，在自己具備基本的風險意識後，才能以正確的觀念檢視自己的保險保障需求並做好保障規劃，進而降低未來財務上的風險，擁有人生保障！