面對癌症新療法：解答關鍵四問，不再害怕高昂醫療費用(作者：麗莎)
癌症治療的科技日新月異，但新藥和新療法通常伴隨高昂的費用。如何在事前規劃財務，以備不時之需呢？整理出癌症醫療保險領域的四個關鍵問答，讓您能更好地應對未來的挑戰。
Q1：商業保險有哪些類型？何謂「醫療險」？
商業保險可分為三大類：「人身保險」、「財產保險」和「投資型保險」。人身保險關注個人的健康和生命，包括人壽保險、健康保險、傷害保險和年金保險。財產保險則關注財產或責任，包括火災保險、海上保險、陸空保險和責任保險。投資型保險結合投資和保險，例如變額壽險、變額萬能壽險和變額年金險。
一般所稱的「醫療險」實際上屬於「人身保險」的一種，主要包括以下三類：
- 基礎醫療險：包括住院醫療險、手術醫療險、實支實付險等。這些保險主要用於支付罹患疾病時的醫療費用，也可能補貼住院期間的薪資損失、手術費用或病房差額等。這類保險通常覆蓋範圍較廣，而且使用機會較高，因此建議優先投保。
- 一次性給付的重大疾病險：這包括癌症險、重大疾病險、重大傷病險或特定傷病險。這些保險在確診特定疾病時提供一次性大額給付金，可用於長期治療或購買自費醫藥或醫材，從而提高治療的成功率。
- 長期照顧保險、失智保險等：這些保險讓您在需要長期照顧時獲得定期給付的長照保險金或失智生活補助金。這些定期入帳的保險金可用於聘請看護或入住長照專屬機構，以減輕家庭的照顧負擔和壓力。
Q2：與癌症保障相關的險種有哪些？
商業保險中有幾種與癌症保障相關的險種，包括癌症險、重大疾病險、特定傷病險和重大傷病險。這些險種通常提供一次性給付金，以應對罹患癌症等特定疾病的醫療費用和其他費用。
癌症險：癌症險通常分為「一次給付型」和「分項給付型」兩類。一次給付型提供一次性大筆金額，以應對癌症的治療費用。分項給付型則根據不同治療項目，如門診、住院、手術、化療、放療、乳房重建、義肢、骨髓移植、身故等，分別提供給付。
這兩種類型的癌症險各有優點，一次給付型提供大筆資金，而分項給付型具有終身保障，不會因給付而終止保障。但隨著醫療科技的進步，癌症治療越來越少需要住院，且自費新式療法不斷出現，因此部分分項給付型保險可能不足以應對現代治療需求。
重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險：這些險種包括癌症（重度）和其他特定疾病，通常是一次性給付型，覆蓋的疾病數量有所不同。
Q3：不同年齡層、不同風險，如何為癌症醫療財務做好準備？
- 幼兒：醫療險和癌症險通常從出生（0歲）就可開始投保。早投保可以獲得較低的保費，因此，如果經濟狀況允許，父母可以在孩子幼年時計劃購買基本額度的醫療險和癌症險。隨著孩子的成長和新藥和新療法的出現，可以視需要添加新的保險商品，以確保全面的保障。
- 成年人：成年人可以首先評估自己的罹患癌症的風險，回想是否有家族中有特定疾病的病史，以及工作和生活方式是否正常。此外，定期進行健康檢查也是一種良好的做法。如果自評罹患癌症的風險較高，則需要更積極地檢視自己的財務保障是否足夠。
- 30歲左右的年輕人：這個年齡段的人可以充分利用年輕時保費相對較低的優勢，進行相應的保障規劃。最初可以考慮「定期險」，在特定期間內享受保障。如果經濟許可，也可以購買「終身險」，以獲得終身保障。
- 40歲的中年人：這個年齡段的人通常是家庭經濟的支柱。如果罹患癌症，家庭可能面臨收入中斷，而癌症治療費用可能帶來重大的經濟壓力。因此，這個族群可以考慮購買同時具有壽險成分的重大傷病險、特定傷病險或防癌險，以同時獲得癌症醫療和身故保障。
- 50歲和60歲的族群：隨著年齡的增長，醫療需求可能會增加，並且可能因健康狀況或年齡限制而無法再投保。因此，應盡早檢視自己的保障情況，以做好準備。
Q4：現在購買的醫療險是否能涵蓋20年後的治療？
隨著醫療技術不斷進步，您可以考慮投保一次性給付的重大傷病險、特定傷病險或防癌險等保險，這些保險提供給付金，使用更具彈性。此外，如果您尚未購買實支實付醫療保險，可以考慮加購此類商品。這種保險針對以健保身分住院時，健保無法支付或支付不足的病房費、手術費、雜費等提供覆蓋，以減少自費醫療所帶來的經濟壓力。
需要注意的是，癌症在很大程度上與不良的生活方式有關，因此為了避免罹患癌症和相應的費用，我們應該從現在開始建立健康的生活方式，並通過定期的健康檢查來監控自己的健康。衛福部國健署提供公費健康檢查，覆蓋40至64歲的民眾每3年一次，55歲以上的原住民、35歲以上的小兒麻痺患者和65歲以上的民眾每年一次，這些檢查包括身體檢查、生化檢查、腎功能檢查和健康諮詢等，民眾可以充分利用這些檢查機會來維護自己的健康。
在不斷變化的醫療環境中，選擇合適的保險和規劃財務對於應對癌症和其他健康挑戰至關重要。隨著個人需求和情況的變化，您可以隨時調整和更新您的保險計劃，以確保最佳的保障。總之，提前準備和多方面的保險規劃可以讓您更加自信地應對未來的醫療挑戰。
